Fraude, Sistema Bancario

Lucha contra el fraude: PSD2

PSD2Una vez más tengo que agradecer a Expansión-opinión que me haya publicado el día 17 de septiembre este artículo, que a continuación reproduzco, sobre la Lucha contra el fraude: PSD2

Si nos mencionan el término PSD2, ¿sabemos de qué nos están hablando? Aún muchos dudaremos de si será el nuevo modelo de videoconsola que les compraremos a nuestros hijos en los próximos Reyes Magos. Pues ¡no! PSD2 son las siglas de Payment Service Providers.

Y si nos preguntan por la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015 sobre servicios de pago en el mercado interior y por la que se modifican una serie de Directivas, quizás no sepamos cuál es su contenido, pero sí que está relacionada con los pagos. Más concretamente, con reforzar la seguridad de los pagos electrónicos (online y móviles) en el marco de la UE y con regular el acceso de terceros a nuestros datos bancarios. Se avanza así en el cumplimiento de la Estrategia para el Mercado Único Digital de Europa.

Dicha norma comunitaria pretende fortalecer los derechos de los consumidores y la seguridad para realizar operaciones financieras por medios digitales: favorece, por un lado, la entrada en el mercado de los pagos electrónicos de otros operadores, aparte de los bancarios (open banking), sin necesidad de los intermediarios; así como protegiendo a los consumidores de situaciones de fraude (siendo estos responsables hasta los 50 euros, en lugar de los 150 euros anteriores).

La última Memoria Anual sobre la Vigilancia de los Sistemas de Pago (2017) publicada por el Banco de España pone de manifiesto que 592.000 operaciones realizadas en 2017 con tarjetas emitidas en España fueron fraudulentas, lo que equivale a unos 40 millones de euros: unas tasas de fraude del 0,017% en número de operaciones y del 0,020% en términos de importe.

Los resultados muestran que, por razón del montante, el fraude en compras a distancia supone un 45%, seguido del realizado en TPV físicos y, el resto, en cajeros automáticos. El análisis realizado pone de relieve que, en relación con el año anterior, se ha logrado una disminución tanto en términos del número de operaciones como en términos de importe. Estos datos seguirán siendo cada vez más favorables para los usuarios gracias al nuevo sistema PSD2.

Autenticación

Con este marco normativo se refuerza la autenticación en dos pasos o autenticación reforzada del cliente; de forma que las tarjetas de coordenadas desaparecen, así como toda tarjeta física bancaria. Esta fórmula entró en vigor para la banca online el día 14 de septiembre; obteniendo una moratoria, por parte del Banco de España, para los pagos electrónicos. El control no sólo será mayor sobre los proveedores, sino también sobre las entidades bancarias. Con ello, también se pretende reducir los costes para ambas partes y se logrará que las compras y transacciones sean más rápidas.

Esta normativa comunitaria es traspuesta parcialmente a través del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera, en cuya Exposición de Motivos establece que la “seguridad y la homogeneidad en los procesos de pago son piezas clave en la mejora de la eficiencia y la reducción de los costes de dichos procesos, tanto a nivel nacional como en aquellos pagos realizados entre Estados miembros”. Medida que traerá consigo algunas dificultades, pero grandes beneficios.

En definitiva, la actualidad no sólo lleva a las entidades bancarias a la necesidad de mejorar sus resultados, enfrentándose a un nuevo marco regulador y a bajos tipos de interés, sino también a avanzar en un nuevo proceso de innovación y digitalización. De forma que, los consumidores, los comerciantes y los bancos se verán beneficiados con una mayor seguridad en los pagos electrónicos. Y los nuevos competidores se convertirán en entidades reguladas y sometidos a la supervisión del Banco de España.”

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